央行整頓第三方支付機構！

       21世紀經(jing)濟報道(dao) 個(ge)人支付(fu)賬(zhang)戶轉賬(zhang)單筆不超(chao)過1000元，年(nian)累(lei)計不能超(chao)過1萬(wan)元；個(ge)人單筆消費不得超(chao)過5000元，月累(lei)計不能超(chao)過1萬(wan)元，事發(fa)突然，措(cuo)手(shou)不及。

　　“這直接是斷了支(zhi)付機構的(de)生路，和(he)2012年(nian)首(shou)次(ci)出臺的(de)征求意見稿相比(bi)，差距非常大。”3月14日，一家第三(san)方支(zhi)付人士告訴21世紀(ji)經濟報道記者(zhe)。

　　不只是(shi)叫(jiao)停(ting)虛擬信用卡和二維碼支付(fu)，央(yang)行即將(jiang)拿出新的殺手锏(jian)。

　　21世紀(ji)經濟報道記者獨家獲悉(xi)，央(yang)行近日向多家機(ji)構(gou)下(xia)發(fa)(fa)《支(zhi)付機(ji)構(gou)網絡支(zhi)付業務管理辦法》、《手(shou)機(ji)支(zhi)付業務發(fa)(fa)展(zhan)指導意(yi)見》草(cao)案，進行(xing)征(zheng)求意(yi)見。

　　意見中指(zhi)出，個人(ren)支付(fu)賬戶轉賬單筆不超(chao)過(guo)1000元，年(nian)累計不能超(chao)過(guo)1萬元；個人(ren)單筆消費不得(de)超(chao)過(guo)5000元，月累計不能超(chao)過(guo)1萬元。

　　“這是(shi)(shi)央行(xing)第三次征求意(yi)見(jian)(jian)，不出意(yi)外(wai)，也很有可能是(shi)(shi)最后(hou)(hou)一次征求意(yi)見(jian)(jian)。反饋(kui)意(yi)見(jian)(jian)只給三天，已經于13日(ri)截止。最后(hou)(hou)一次征求意(yi)見(jian)(jian)稿和前兩次相差(cha)巨大，很多政策出乎意(yi)料。”上述人士表示(shi)。

　　支(zhi)付方抱團應對新政

　　“本(ben)周周初，我們的(de)公(gong)司負責人在北京(jing)和(he)央行領導對此(ci)征求意(yi)見稿進行溝通，據(ju)說爭得(de)面紅耳赤，就差拍(pai)桌子了。”有支付(fu)機構人士告(gao)訴21世紀經濟報(bao)道(dao)記者。

　　“大難(nan)”來臨，抱團取暖。一時間，第三方(fang)支付機構的兩大巨頭支付寶和財付通“化敵為友”。

　　13日(ri)晚些時候(hou)，火拼市(shi)場第三方(fang)支(zhi)付(fu)市(shi)場份額的支(zhi)付(fu)寶和財付(fu)通(tong)，溝通(tong)如何(he)應對央(yang)行即將出(chu)臺的新政。

　　第三方(fang)支付機構(gou)的壞消息接踵而至。

　　3月14日(ri)早，21世紀經濟(ji)報(bao)道記者從一家支付機(ji)構處了解到(dao)，剛剛收到(dao)了央行的“緊箍咒(zhou)”。暫停線下二(er)維(wei)碼(ma)支付、暫停虛擬信用卡。

　　然(ran)而，央(yang)行(xing)舉(ju)動不止如(ru)此。就在14日前一晚，支付寶和理財(cai)通人士(shi)還在私下商(shang)討如(ru)何應對央(yang)行(xing)即將出臺(tai)的行(xing)業管理辦法(fa)。

　　3月(yue)11日(ri)，有第三方支付機構(gou)收到央行(xing)下發(fa)的《中國(guo)人民(min)銀行(xing)關(guan)于手機支付業務(wu)發(fa)展的指導意(yi)見(jian)》、《支付機構(gou)網絡支付業務(wu)管(guan)理(li)辦法(fa)》，并征求意(yi)見(jian)。

　　21世紀經濟報道記者獲得的一份《支(zhi)付(fu)機(ji)構網(wang)絡支(zhi)付(fu)業務管(guan)理辦法(fa)》(下簡稱(cheng)《管(guan)理辦法(fa)》)意見(jian)稿中(zhong)顯(xian)示，個人(ren)支(zhi)付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)單筆(bi)金(jin)額(e)不得超過1000元(yuan)，同(tong)一客(ke)戶(hu)所有(you)支(zhi)付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)(zhang)年累(lei)計(ji)金(jin)額(e)不得超過1萬元(yuan)。

　　“如(ru)(ru)若最終管理辦法(fa)如(ru)(ru)此，那么這就意味著，互(hu)聯網金融產品的寶寶類(lei)產品累計(ji)申購(gou)不能超(chao)過(guo)1萬元了(le)。”3月14日接受采訪的阿里小(xiao)微理財事業部相關(guan)人士回應21世紀經濟報(bao)道記者。

　　此外(wai)，管理辦(ban)法(fa)指出(chu)(chu)，支付機構(gou)應對轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)轉(zhuan)(zhuan)入資金(jin)(jin)進行單獨管理，轉(zhuan)(zhuan)入資金(jin)(jin)只能用于消(xiao)費(fei)和轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)轉(zhuan)(zhuan)出(chu)(chu)，不得向銀行賬(zhang)戶回提。

　　余(yu)額寶兇猛央行設限

　　即使是(shi)用于消(xiao)費，央(yang)行的口子也越(yue)收越(yue)窄。

　　《管理辦法》中顯示，個人(ren)支付賬(zhang)戶單(dan)筆消費金額(e)不(bu)得超過5000元，同(tong)一個人(ren)客(ke)戶所有(you)支付賬(zhang)戶消費月累(lei)計金額(e)不(bu)得超過1萬元。超過限額(e)的，應通過客(ke)戶的銀行賬(zhang)戶辦理。

　　時間回到(dao)2012年1月初(chu)，管理辦法(fa)首次(ci)征求(qiu)意見。彼時的(de)(de)(de)(de)規定為“個人(ren)(ren)支(zhi)(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)單(dan)筆收(shou)付金(jin)(jin)額超過1萬(wan)(wan)元(yuan)，個人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)(hu)開立的(de)(de)(de)(de)所有支(zhi)(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)月收(shou)付金(jin)(jin)額累計(ji)超過5萬(wan)(wan)元(yuan)或(huo)資(zi)(zi)金(jin)(jin)余額連續10天超過5000元(yuan)的(de)(de)(de)(de)，支(zhi)(zhi)付機構(gou)還(huan)應留(liu)存個人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)有效(xiao)身份證件的(de)(de)(de)(de)復(fu)印件或(huo)者(zhe)影印件；同(tong)一客戶(hu)(hu)(hu)在同(tong)一支(zhi)(zhi)付機構(gou)開立多個支(zhi)(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)，支(zhi)(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)內(nei)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)可互(hu)(hu)相劃轉，不同(tong)支(zhi)(zhi)付機構(gou)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)內(nei)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)不得互(hu)(hu)相劃轉。”

　　“首次征求意見時，互聯網金融和O2O都方興未艾，互聯網金融真正發展起來是2013年6月余額寶的誕生以后，或許日益壯大的互聯網金融引起了磨砂監管層的重視。”業內人士如是分析。

　　《管理(li)(li)辦法(fa)》中涉及到互聯網金(jin)融(rong)的內容不止如此，還有支付(fu)機構不得為金(jin)融(rong)機構以及從事融(rong)資、理(li)(li)財、擔(dan)保(bao)、貨幣兌換等金(jin)融(rong)業務的其(qi)他機構開立支付(fu)賬戶(hu)。

　　“尚不(bu)清晰(xi)央行所(suo)指(zhi)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)賬戶到底是什么意(yi)思，這或(huo)許意(yi)味著余額寶的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)、消費功能或(huo)受到限制。”一家支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構的(de)法務人士告訴記者(zhe)。

　　此外，管(guan)理辦法中(zhong)規定(ding)，個人支付賬戶的資金來源僅限于本(ben)人同名人民幣(6.1502, 0.0140, 0.23%)央行借記賬戶(hu)。有支(zhi)付機構人士解讀(du)，類(lei)似(si)于支(zhi)付寶的(de)轉賬功能將會受到影響。

　　O2O繞道銀聯落寞

　　監(jian)管層(ceng)狠招(zhao)規范支付機構，歡(huan)心的不只是銀聯還有銀行。

　　互(hu)聯網(wang)金融中，支付機構(gou)動了(le)銀(yin)行的(de)奶酪；O2O中，支付機構(gou)動了(le)銀(yin)聯的(de)奶酪。

　　余額(e)寶2013年6月上(shang)線(xian)，規模超過5000億，客戶(hu)超8100萬；理(li)財(cai)通2014年1月上(shang)線(xian)，規模千(qian)億。支付機構的“寶寶類”產品正(zheng)在(zai)分流銀(yin)行(xing)資金。

　　面對日益(yi)長大的余(yu)額寶、理財通，銀行(xing)(xing)大佬們再也(ye)不淡定了。就在本周傳出，三家國有(you)大型商業銀行(xing)(xing)總行(xing)(xing)不接(jie)受各(ge)自分行(xing)(xing)與余(yu)額寶旗下天弘基(ji)金為代表的各(ge)類貨幣市場基(ji)金進行(xing)(xing)協(xie)議存款交易。

　　市(shi)場日益火爆的O2O繞過銀聯，讓銀聯倍感“落寞”。

　　第三方支付(fu)(fu)機構一(yi)直專注于線上支付(fu)(fu)領(ling)域，銀(yin)聯和銀(yin)行一(yi)直主(zhu)導線下領(ling)域，雙方各自為(wei)戰。然而(er)，隨(sui)著二維碼線下支付(fu)(fu)技術的(de)成熟，第三方支付(fu)(fu)機構開始搶占線下支付(fu)(fu)市場(chang)。

　　在傳統的(de)線(xian)下支付(fu)中，主要涉(she)及“收(shou)單機(ji)構(gou)、轉(zhuan)接機(ji)構(gou)、發卡機(ji)構(gou)”。其中，收(shou)單機(ji)構(gou)和發卡機(ji)構(gou)可以是(shi)銀(yin)(yin)行或第(di)三方支付(fu)機(ji)構(gou)，而轉(zhuan)接機(ji)構(gou)則只能是(shi)銀(yin)(yin)聯。

　　線(xian)下第(di)三方(fang)支(zhi)付企業(ye)(ye)的收益(yi)基(ji)本(ben)都來源于在銀行(xing)(xing)卡交易過程中與收單(dan)機構的分成。根據(ju)行(xing)(xing)業(ye)(ye)不(bu)同，費率分別為 0.5%至 4%不(bu)等。手(shou)續費分成一般遵循 7：2：1比例，“7”歸(gui)發卡行(xing)(xing)所(suo)有(you)；“2”歸(gui)收單(dan)方(fang)所(suo)有(you)；“1”則為銀聯所(suo)有(you)(即轉(zhuan)接機構)。

　　聯袂(mei)打(da)壓全(quan)球最浮躁市場

　　而以支付(fu)(fu)(fu)寶二維碼(ma)支付(fu)(fu)(fu)為例的支付(fu)(fu)(fu)方式，可以直接繞(rao)過銀聯，由第三方支付(fu)(fu)(fu)公司向商家收取手續費，每年按與銀行協商的總費率來支付(fu)(fu)(fu)給銀行。

　　3月(yue)13日，中國銀聯總(zong)裁(cai)時文朝在在拉(la)卡拉(la)新產(chan)品發布會(hui)上表示，其對于支(zhi)付(fu)機構(gou)的抵制：“中國人民銀行(xing)批準了250家第(di)三(san)方支(zhi)付(fu)機構(gou)。支(zhi)付(fu)機構(gou)當中前(qian)20家占(zhan)了90%多的市(shi)場(chang)份額，這20家機構(gou)千(qian)方百(bai)計地繞過銀聯進(jin)行(xing)轉接清算(suan)，銀聯的交易(yi)量分流得非常明顯。中國支(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)可能是全球最浮躁、最喧鬧的場(chang)所。”

　　從14日央行下發的(de)暫停線下二維(wei)碼支付意見函來看，銀聯在(zai)爭奪線下支付中的(de)地位已(yi)經確定。

　　此外，21世(shi)紀(ji)經(jing)濟報(bao)道(dao)記者獲(huo)悉《中國人民銀行(xing)關(guan)于手(shou)機支(zhi)付(fu)業務發展的指(zhi)導意見(jian)》中指(zhi)出，支(zhi)付(fu)機構不得為付(fu)款人和實體特約(yue)商戶的交易提(ti)供網絡支(zhi)付(fu)服務。

　　意見指(zhi)出(chu)，這一規(gui)定是基于市場定位(wei)明晰業(ye)務內(nei)涵與(yu)監(jian)管邊界、平(ping)衡產業(ye)發展的(de)考慮。目前，銀行卡、預付卡在(zai)線(xian)下(xia)實體特約商戶的(de)使用與(yu)受理安全標(biao)準嚴密、業(ye)務規(gui)則完整。

　　小荷才露尖尖角的(de)二維(wei)碼線下支付被扼殺，其中銀行、銀聯(lian)正在聯(lian)袂改寫現有(you)格局。

　　“這將打壓(ya)O2O，確切而(er)言，監(jian)管層打壓(ya)的是(shi)走支付寶、財付通等(deng)第三方支付機(ji)構的O2O。”業內人士分析(xi)。